साइबर पुलिस ने बैंक खाता फ्रीज़ कर दिया? अनजाने में ठगी का पैसा आ गया हो तो क्या करें

AI से बनाया गया प्रतीकात्मक चित्र। यह असली तस्वीर या दस्तावेज़ नहीं है।

ठगी का पैसा खाते से होकर गुज़रे तो बेगुनाह भी फंस जाते हैं, अक्सर P2P क्रिप्टो बिक्री या किसी काम के पेमेंट के बाद। खाता किसने फ्रीज़ किया यह कैसे पता करें, मुफ्त शिकायत का रास्ता कैसे अपनाएं, और पूरा खाता फ्रीज़ करने के खिलाफ HC फैसलों का हवाला कैसे दें।

01 / बेगुनाह का खाता फ्रीज़ क्यों होता है

जब कोई फ्रॉड पीड़ित 1930 या cybercrime.gov.in पर शिकायत करता है, तो पुलिस एक खाते से दूसरे खाते तक पैसे का पीछा करती है और इस रास्ते में आने वाले हर बैंक से पैसा होल्ड करने को कहती है। गृह मंत्रालय की 2 जनवरी 2026 की SOP कहती है कि पैसा किसी भी परत पर होल्ड किया जा सकता है। RBI का एक ड्राफ्ट निर्देश म्यूल खाते को ऐसे खाते के रूप में परिभाषित करता है जिसका इस्तेमाल फ्रॉड का पैसा पाने या आगे भेजने के लिए "जानते हुए या अनजाने में" किया गया हो।

इसलिए आपने कुछ गलत न किया हो, तब भी आप इसमें फंस सकते हैं। ऐसा तब होता है जब पीयर-टू-पीयर क्रिप्टो सौदे में किसी खरीदार ने आपको चोरी के पैसे से भुगतान किया, या जब किसी क्लाइंट, किरायेदार या ग्राहक ने आपको ठगी के पैसे से पेमेंट किया। SOP जांच अधिकारियों से कहती है कि वे इस बात पर विचार करें कि खाते का इस्तेमाल खाताधारक की जानकारी या सहमति के बिना हुआ हो सकता है।

02 / लियन या डेबिट फ्रीज़: जानें आपके खाते पर क्या लगा है

लियन (lien) एक तय रकम को रोकता है, और बाकी बैलेंस आप इस्तेमाल कर सकते हैं। डेबिट फ्रीज़ पूरे खाते को रोक देता है। कई हाई कोर्ट ने पूरे खाते को फ्रीज़ करने पर आपत्ति जताई है:

• दिल्ली HC (Neelkanth Pharma Logistics बनाम भारत सरकार, 20 फरवरी 2025): करीब ₹93.5 करोड़ वाला एक खाता ₹200 के एक संदिग्ध क्रेडिट की वजह से फ्रीज़ कर दिया गया था। कोर्ट ने कहा कि विवादित रकम पर लियन आदर्श रूप से "पहला और सबसे अहम विकल्प" होना चाहिए।
• बॉम्बे HC (नागपुर बेंच): सिर्फ विवादित रकम पर ही लियन लगाया जा सकता है। कोर्ट ने कहा कि BNSS की धारा 106 पूरे खाते पर डेबिट फ्रीज़ की इजाज़त नहीं देती, और कुर्की के लिए धारा 107 के तहत मजिस्ट्रेट का आदेश चाहिए।
• इलाहाबाद HC (Khalsa Medical Store बनाम RBI): पुलिस किसी तय रकम पर लियन मांग सकती है, लेकिन बैंक से पूरा खाता ब्लॉक करने को नहीं कह सकती। संबंधित क्षेत्र के मजिस्ट्रेट को 24 घंटे के अंदर सूचना देनी होगी।
• राजस्थान HC (जस्टिस समीर जैन): फ्रीज़ बिना पहले नोटिस दिए लगाया जा सकता है, लेकिन वह ज़रूरत के अनुपात में होना चाहिए और समय-समय पर उसकी समीक्षा होनी चाहिए। कोर्ट ने याचिकाकर्ताओं से पहले SOP का शिकायत निवारण रास्ता अपनाने को कहा।
• राजस्थान HC (जयपुर बेंच, Shree Balaji Enterprises बनाम RBI और जुड़ी याचिकाएं, जस्टिस आनंद शर्मा, 20 अगस्त 2026): 105 याचिकाओं पर एक साथ फैसला देते हुए कोर्ट ने कहा कि जहां विवादित रकम पहचानी जा सकती है, वहां "सामान्य तरीका" यही है कि पूरा खाता फ्रीज़ करने के बजाय उस रकम पर लियन लगाकर उसे रोका जाए। पूरा खाता फ्रीज़ करना अब भी मुमकिन है, जैसे जब म्यूल खाते के संकेत हों, बार-बार लेन-देन हुए हों या खाताधारक जानबूझकर शामिल हो, लेकिन इसकी वजहें दर्ज करके बैंक को भेजनी होंगी। बैंक किसी एक रकम को होल्ड करने की मांग को बिना सोचे-समझे पूरे खाते के फ्रीज़ में नहीं बदल सकते, जब तक पुलिस के पत्र और उसमें दी गई जानकारी से इतनी बड़ी कार्रवाई सही न ठहरती हो। उन्हें यह भी साफ बताना होगा कि रोक उनकी अपनी KYC या एंटी-मनी लॉन्ड्रिंग कार्रवाई है या पुलिस की। ये निर्देश राजस्थान में होने वाली साइबर क्राइम जांच पर लागू होते हैं। कोर्ट ने RBI से एक सर्कुलर जारी करने को भी कहा, जिसमें बैंकों से अपने स्टाफ को ट्रेनिंग देने को कहा जाए, और RBI व राजस्थान के पुलिस प्रमुख से आठ हफ्ते के अंदर अनुपालन रिपोर्ट मांगी।
• गुवाहाटी HC (जस्टिस मनीष चौधरी, Bandhan Bank के खिलाफ जूते की एक दुकान के मालिक की याचिका, WP(C) 2308/2026, 18 सितंबर 2026): उनका करंट खाता दिसंबर 2020 से ₹1,700 के एक संदिग्ध क्रेडिट की वजह से पूरी तरह ब्लॉक था। बैंक ने कहा कि उसने Cyber Crime Incident Response Unit, अहमदाबाद के ज़रिए आई एक साइबर शिकायत पर कार्रवाई की थी। कोर्ट ने कहा कि जब जांच एजेंसी कोई तय रकम बताती है, तो बैंक को उतनी ही रकम पर लियन लगाना होगा और बाकी बैलेंस इस्तेमाल करने देना होगा, जब तक कि निर्देश ही पूरे खाते को फ्रीज़ करने का न हो या कोई कानून ऐसा न कहता हो। कोर्ट ने रोक को ₹1,700 तक सीमित कर दिया, इस शर्त के साथ कि खाताधारक KYC फॉर्म जमा करे।

कोर्ट इन फैसलों को कैसे लागू करते हैं, यह मामले के तथ्यों पर निर्भर करता है, इसलिए अगर बड़ी रकम फंसी है तो किसी वकील से सलाह लेने पर विचार करें।

03 / पता करें कि खाता किसने फ्रीज़ किया

अपने बैंक से लिखित में ये जानकारी मांगें:

• आदेश भेजने वाला पुलिस स्टेशन और राज्य;
• NCRP एक्नॉलेजमेंट नंबर या केस का रेफरेंस;
• कितनी रकम का मामला है;
• यह लियन है या पूरा डेबिट फ्रीज़।

SOP कहती है कि बैंक आपको उस पुलिस यूनिट की संपर्क जानकारी दे सकता है जिसने कार्रवाई का आदेश दिया। इसमें फाइनेंशियल इंटेलिजेंस यूनिट (FIU) के 2 जून 2025 के स्पष्टीकरण का हवाला है कि यह जानकारी देना "टिप-ऑफ" नहीं माना जाता। बैंक आपको पीड़ित की जानकारी नहीं देगा।

04 / मुफ्त Grievance Redressal Module का इस्तेमाल करें

SOP एक ऑनलाइन शिकायत निवारण रास्ता तय करती है, जिसमें आप अपनी बैंक ब्रांच के ज़रिए जाते हैं:

• ब्रांच: अपनी सफाई और दस्तावेज़ लेकर अपनी ब्रांच जाएं। ज़रूरी जांच-पड़ताल के बाद बैंक को 7 दिन के अंदर आपकी शिकायत पोर्टल पर दर्ज करनी चाहिए।
• जांच अधिकारी: IO इसकी पुष्टि करता है, बेहतर हो तो वीडियो कॉल पर, और उसे 15 दिन के अंदर फैसला करना चाहिए। अगर वह संतुष्ट है, तो बैंक से होल्ड हटाने को कहता है।
• ज़िला शिकायत अधिकारी (एडिशनल SP या DSP): अगर IO समय पर कार्रवाई नहीं करता तो मामला अपने-आप इनके पास पहुंचता है, या इनकार के 15 दिन के अंदर आप समीक्षा की मांग कर सकते हैं।
• राज्य शिकायत अधिकारी (ADG, IG या DIG): जारी रखी गई ज़ब्ती या रोक के खिलाफ अपील सुनते हैं।
• 90 दिन का नियम: अगर चुनौती दिए गए होल्ड को जारी रखने का कोई कानूनी निर्देश 90 दिन के अंदर नहीं आता, तो बैंक को उसे हटाना शुरू करना चाहिए। पुलिस होल्ड को 90 दिन तक और बढ़ा सकती है।
• कोर्ट: आप किसी भी चरण में कोर्ट जा सकते हैं।

4 अगस्त 2026 को सुप्रीम कोर्ट ने दर्ज किया कि यह मॉड्यूल 69 बैंकों की 1,23,590 ब्रांचों में लागू था। कोर्ट ने कहा कि लोगों को आमतौर पर पहले इसी का इस्तेमाल करने के लिए प्रोत्साहित किया जाना चाहिए, और इससे कोई दूसरा कानूनी उपाय खत्म नहीं होता।

05 / अपनी सफाई तैयार करें

• P2P सौदे के रिकॉर्ड: ऑर्डर ID, एक्सचेंज पर हुई चैट और खरीदार की प्रोफाइल।
• आपके दिए काम या सामान के बिल, कॉन्ट्रैक्ट या ईमेल।
• बैंक स्टेटमेंट जो आपके सामान्य लेन-देन का पैटर्न दिखाएं।
• अगर पेमेंट कारोबार की आमदनी थी तो ITR या GST रिकॉर्ड।

अगर IO आपको नोटिस भेजता है, तो दिए गए समय के अंदर जवाब दें। SOP में 15 दिन तक का समय दिया गया है।

06 / बैंक खुद होल्ड लगाए तो: RBI के ड्राफ्ट नियम

RBI ने 11 सितंबर 2026 को ड्राफ्ट KYC Amendment Directions, 2026 जारी किए। सुप्रीम कोर्ट ने 4 अगस्त के आदेश में RBI से कहा था कि म्यूल गतिविधि से जुड़ी रकम या खातों पर अस्थायी डेबिट होल्ड के लिए एक प्रक्रिया अपनाए। RBI ने इन पर 2 अक्टूबर 2026 तक सुझाव मांगे थे। प्रस्ताव के मुताबिक नियम 1 अप्रैल 2027 से लागू होंगे, या उससे पहले, अगर कोई बैंक चाहे। अपडेट, 30 अक्टूबर 2026: सुझाव 2 अक्टूबर को बंद हो गए, और RBI ने अभी अंतिम निर्देश जारी नहीं किए हैं। LiveLaw और Business Standard के मुताबिक 29 अक्टूबर को सुप्रीम कोर्ट में अटॉर्नी जनरल ने कहा कि RBI के कदम दिसंबर तक लागू होने की उम्मीद है (हमारी रिपोर्ट)।

किन मामलों पर लागू। ड्राफ्ट उन होल्ड की प्रक्रिया तय करता है जो बैंक खुद लगाता है, जब उसका मॉनिटरिंग सिस्टम किसी पेमेंट को संदिग्ध पाता है। इसमें लिखा है कि यह प्रक्रिया वहां लागू नहीं होती जहां होल्ड पुलिस के किसी खास निर्देश पर लगाया या जारी रखा गया हो। साइबर पुलिस के कहने पर हुए फ्रीज़ के लिए गृह मंत्रालय की SOP और 04 वाले हिस्से में बताया गया शिकायत निवारण रास्ता पहले की तरह लागू रहते हैं। ड्राफ्ट कमर्शियल बैंकों (स्मॉल फाइनेंस बैंक, पेमेंट्स बैंक, रीजनल रूरल बैंक और लोकल एरिया बैंक समेत) और अर्बन कोऑपरेटिव बैंकों पर लागू होगा। नोडल, पूल, एस्क्रो और दूसरे खास मकसद वाले खाते इससे बाहर रखे गए हैं।

ड्राफ्ट के मुख्य प्रस्ताव:

• रकम की सीमा: "संदिग्ध म्यूल ट्रांज़ैक्शन" ₹1,000 या उससे ज़्यादा का ऐसा लेन-देन है जिसे बैंक का सिस्टम, AI टूल्स समेत, संदिग्ध मानता है। ड्राफ्ट के उदाहरण: ऐसा पेमेंट जो आपकी बताई गई प्रोफाइल के हिसाब से असामान्य या उसके अनुपात से बहुत ज़्यादा हो, या जो किसी ऐसे खाते से जुड़ा हो जिसे पहले ही म्यूल या फ्रॉड बताया जा चुका है।
• पहले रकम: बैंक संदिग्ध ट्रांज़ैक्शन की रकम होल्ड करेगा, और पूरा खाता तभी, जब खाता ही संदिग्ध हो। हर बैंक की पॉलिसी में खाते के स्तर पर होल्ड को "आखिरी उपाय के तौर पर और सिर्फ असाधारण हालात में" रखना होगा।
• सूचना: अगर बैंक के पास आपका मोबाइल नंबर या ईमेल है तो तुरंत, वरना अगले दिन के अंत तक। इसमें वजह, होल्ड हटवाने की प्रक्रिया और एक अधिकारी की संपर्क जानकारी देनी होगी।
• आपका जवाब: सफाई देने के लिए होल्ड की तारीख से 20 दिन मिलेंगे। बैंक आपके जवाब के 10 दिन के अंदर फैसला करेगा, और अगर आप जवाब नहीं देते तो होल्ड के 30 दिन के अंदर।
• पुलिस को रेफरल: अगर बैंक होल्ड जारी रखता है, तो वह NCRP-CFCFRMS (साइबर क्राइम पोर्टल का फ्रॉड रिपोर्टिंग सिस्टम) के ज़रिए संबंधित पुलिस स्टेशन को मामला भेजेगा और आपको बताएगा। अगर रेफरल के 30 दिन के अंदर पुलिस या किसी सक्षम अथॉरिटी, जैसे कोर्ट, से होल्ड जारी रखने का निर्देश नहीं आता, तो बैंक 31वें दिन होल्ड हटा देगा।
• ज़्यादा से ज़्यादा: होल्ड की तारीख से 60 दिन, जब तक पुलिस या कोई सक्षम अथॉरिटी कुछ और न कहे।
• शिकायत: बैंकों को अपनी वेबसाइट और ब्रांचों में नोडल अधिकारियों की जानकारी देनी होगी, और शिकायतें 30 दिन में निपटानी होंगी।

02 वाले हिस्से के हाई कोर्ट फैसलों की तरह, ड्राफ्ट भी पूरे खाते पर होल्ड को सीमित करता है। यह अभी प्रस्ताव है, नियम नहीं, और अंतिम निर्देश बदल सकते हैं।

07 / चेतावनियां और चेकलिस्ट

• अपने बैंक से पुलिस यूनिट, रेफरेंस नंबर और रकम की जानकारी लिखित में लें।
• पूछें कि होल्ड पुलिस के आदेश पर लगा है या यह बैंक की अपनी KYC या एंटी-मनी लॉन्ड्रिंग कार्रवाई है, ताकि पता रहे कि कौन-सा रास्ता लागू होता है। पुलिस के होल्ड के लिए 04 वाले हिस्से में बताया गया Grievance Redressal Module इस्तेमाल करें। अगर कार्रवाई बैंक की अपनी है, तो पहले बैंक में लिखित शिकायत करें, और बैंक मामला न सुलझाए तो RBI ओम्बड्समैन के पास जाएं। RBI ओम्बड्समैन से शिकायत कैसे करें।
• अपनी ब्रांच के ज़रिए शिकायत दर्ज करें और रसीद संभालकर रखें।
• अगर पूरा खाता फ्रीज़ है, तो सिर्फ विवादित रकम पर लियन लगाने की मांग करें।
• "एजेंटों" को पैसे न दें, और मामला "सुलझाने" के लिए अनजान लोगों को पैसे न भेजें।
• अपना खाता कभी दूसरों को इस्तेमाल न करने दें। जानते-बूझते पेमेंट के लिए खाता देने पर आप पर आपराधिक मामला बन सकता है। म्यूल खाते कैसे काम करते हैं।

08 / स्रोत और अपडेट

पुष्टि (सरकारी और अदालती दस्तावेज़): गृह मंत्रालय की 2 जनवरी 2026 की SOP; RBI की प्रेस रिलीज़ और ड्राफ्ट निर्देश; और राजस्थान (20 अगस्त 2026) व गुवाहाटी (18 सितंबर 2026) हाई कोर्ट के फैसले, जिन्हें हमने LiveLaw और Indian Kanoon पर प्रकाशित कॉपी में पढ़ा। मीडिया रिपोर्ट (कानूनी और बिज़नेस मीडिया): दिल्ली, बॉम्बे और इलाहाबाद HC के फैसले, जस्टिस समीर जैन वाला राजस्थान HC का पिछला फैसला, शिकायत निवारण मॉड्यूल पर सुप्रीम कोर्ट की 4 अगस्त 2026 की टिप्पणी, और ड्राफ्ट पर Business Standard की explainer रिपोर्ट। राजस्थान वाले फैसले पर LiveLaw और Bar & Bench ने, और गुवाहाटी वाले फैसले पर SCC Online ने भी रिपोर्ट की है।

अपडेट, 1 अक्टूबर 2026: 06 वाले हिस्से में अब RBI ड्राफ्ट की रकम की सीमा, सूचना और फैसले की समय-सीमा, पुलिस को रेफरल, दायरा और सुझाव देने की आखिरी तारीख दी गई है; यह जानकारी सीधे ड्राफ्ट से ली गई है। 02 वाले हिस्से में 20 अगस्त 2026 का राजस्थान हाई कोर्ट और 18 सितंबर 2026 का गुवाहाटी हाई कोर्ट का फैसला जोड़ा गया है। 07 वाले हिस्से में यह पूछने का कदम जोड़ा गया है कि होल्ड किसने लगाया, और हर हालत में शिकायत कहां करें।