म्यूल अकाउंट: अपना बैंक खाता किराये पर देना आपको गिरफ्तारी तक क्यों पहुंचा सकता है

AI से बनाया गया प्रतीकात्मक चित्र। यह असली तस्वीर या दस्तावेज़ नहीं है।

एजेंट छात्रों और नौकरी ढूंढ रहे लोगों को उनका बैंक खाता "इस्तेमाल" करने देने के बदले कमीशन का ऑफर देते हैं। Suspect Registry में 32.08 लाख Layer-1 म्यूल अकाउंट फ्लैग किए जा चुके हैं, और पुलिस खाताधारकों को गिरफ्तार कर रही है। यह धंधा कैसे चलता है, और अगर आप इसमें फंस चुके हैं तो क्या करें।

01 / म्यूल अकाउंट क्या है, परत-दर-परत

म्यूल अकाउंट वह बैंक खाता है जो किसी और की तरफ से फ्रॉड का पैसा लेता है या आगे बढ़ाता है। भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) के सितंबर 2026 के KYC संशोधन के मसौदे में इसे ऐसा खाता बताया गया है जिसका इस्तेमाल "जानते हुए या अनजाने में" साइबर फ्रॉड से आया पैसा लेने, परतों में घुमाने (layering) या ट्रांसफर करने के लिए होता है।

• Layer-1 वह खाता है जिसमें पीड़ित सबसे पहले पैसे भेजता है। संसद में गृह मंत्रालय यही संख्या बताता है।
• Layer-2, Layer-3 और उससे आगे वे खाते हैं जिनमें पैसा आगे बांटा जाता है, ताकि उसका पता लगाना मुश्किल हो जाए। इस कड़ी के आखिर में पैसा नकद निकाल लिया जाता है, या क्रिप्टो में बदलकर विदेश भेज दिया जाता है।

अप्रैल 2026 के गुजरात के एक मामले में पुलिस ने बताया कि खातों की जानकारी WhatsApp और Telegram के ज़रिए दुबई में बैठे लोगों को भेजी जाती थी। जांच करने वाले सबसे पहले उसी व्यक्ति तक पहुंच पाते हैं जिसके नाम पर खाता है।

02 / लोगों को कैसे फंसाया जाता है

2025 और 2026 के पुलिस मामलों में चार आम तरीके सामने आए हैं:

• पैसे में हिस्सा। सितंबर 2026 में दिल्ली की ईस्ट डिस्ट्रिक्ट साइबर पुलिस ने ₹97,708 के एक नकली "Government Scholarship Scheme" फ्रॉड में एक मज़दूर और 22 साल के दो कॉलेज छात्रों को गिरफ्तार किया। IANS की रिपोर्ट के मुताबिक पुलिस का आरोप है कि एक छात्र ने ठगी गई रकम पर 10% कमीशन के बदले म्यूल अकाउंट का इंतज़ाम किया।
• खाता खुलवाने का कमीशन। बेंगलुरु के एक मामले में पुलिस ने कहा कि आरोपियों ने कमीशन का वादा करके "पैसों की ज़रूरत वाले लोगों" को धोखा दिया, फिर उनके नाम पर खाते खोले। बारह लोग गिरफ्तार हुए और 242 डेबिट कार्ड ज़ब्त किए गए। पुलिस का अनुमान है कि 9,000 म्यूल अकाउंट के ज़रिए ₹240 करोड़ का फ्रॉड हुआ (Deccan Herald, जनवरी 2026)।
• खाते और SIM के किट। गुजरात CID क्राइम ने 375 मामलों से जुड़े ₹77 करोड़ के फ्रॉड में 16 लोगों को गिरफ्तार किया। पुलिस के मुताबिक गिरोह जाली या दूसरों की पहचान से "बैंक अकाउंट किट" और SIM कार्ड जुटाता था; 82 पासबुक, 115 डेबिट कार्ड और 126 SIM कार्ड ज़ब्त किए गए (Business Standard, PTI के साथ, अप्रैल 2026)।
• ब्रांच में कमज़ोर जांच। Operation Chakra-V (जून 2025) में CBI ने कहा कि 700 से ज़्यादा बैंक शाखाओं में बिना सही KYC या जोखिम आकलन के करीब 8.5 लाख म्यूल अकाउंट खोले गए थे। गिरफ्तार लोगों में बिचौलिए, एजेंट, खाताधारक और बैंक कॉरेस्पॉन्डेंट शामिल थे।

03 / मामला कितना बड़ा है, और आंकड़े क्या नहीं बताते

भारतीय साइबर अपराध समन्वय केंद्र (I4C) एक Suspect Registry चलाता है, जिसे 10 सितंबर 2024 को बैंकों के साथ शुरू किया गया था। संसद में गृह मंत्रालय के जवाबों में रजिस्ट्री के ज़रिए बैंकों और दूसरी संस्थाओं के साथ साझा किए गए Layer-1 म्यूल अकाउंट के ये कुल आंकड़े दिए गए हैं:

• 24.67 लाख, और ₹8,031.56 करोड़ के ट्रांज़ैक्शन रोके गए (लोकसभा जवाब, 2 दिसंबर 2025)।
• 31 दिसंबर 2025 तक 26.48 लाख, और ₹9,055.27 करोड़ रोके गए (राज्यसभा जवाब, 11 फरवरी 2026)।
• 30 जून 2026 तक 32.08 लाख, और ₹25,698 करोड़ रोके गए (12 अगस्त 2026 का लोकसभा जवाब, Free Press Journal की रिपोर्ट के मुताबिक)।

इन आंकड़ों को सावधानी से पढ़ें। "साझा किया गया" का मतलब है दूसरी संस्थाओं को फ्लैग किया गया। इसका मतलब यह नहीं कि खाता फ्रीज़ हुआ, और यह भी नहीं कि खाताधारक पर आरोप तय हुए। छह महीने में रोकी गई रकम लगभग तीन गुना हो गई, और जवाबों में इसकी वजह नहीं बताई गई। CBI का 8.5 लाख का आंकड़ा एक ही जांच से आया है और अलग आधार पर गिना गया है। इनमें से कोई भी जवाब यह नहीं बताता कि कितने खाताधारकों पर मुकदमा चला है।

04 / खाताधारक के साथ क्या होता है

सरगनाओं के साथ-साथ खाताधारकों को भी गिरफ्तार किया जा रहा है। CBI ने Chakra-V में गिरफ्तार लोगों में खाताधारकों को भी गिनाया। IANS की रिपोर्ट के मुताबिक दिल्ली के स्कॉलरशिप मामले में पुलिस ने भारतीय न्याय संहिता (BNS) की धारा 112(2) और 318(4) के तहत मामला दर्ज किया। हमने इन धाराओं के पाठ को आधिकारिक कानून से नहीं मिलाया है, इसलिए हम यहां इनका ब्योरा नहीं दे रहे। ऊपर बताए गए किसी भी मामले में अभी तक सज़ा की खबर नहीं है। जब तक अदालत फैसला नहीं देती, हर मामला एक आरोप ही है।

गिरफ्तारी न भी हो, तब भी खाता खतरे में रहता है। जब पुलिस किसी पीड़ित के पैसे का पीछा करती है तो फ्लैग किया गया खाता फ्रीज़ हो सकता है, और Suspect Registry उसे दूसरी संस्थाओं तक पहुंचा देती है। सरकार के जवाब यह नहीं बताते कि किसी खाते को उस सूची से कैसे हटाया जाता है, या कभी हटाया भी जाता है या नहीं।

अगर आपके खाते में बिना उम्मीद के पैसा आया और खाता फ्रीज़ हो गया, तो हमारी गाइड देखें: साइबर पुलिस ने बैंक खाता फ्रीज़ कर दिया? क्या करें। यह लेख कानूनी सलाह नहीं है। अगर आपसे पूछताछ होती है या आपको नोटिस मिलता है, तो किसी वकील से बात करें।

05 / बैंक और RBI क्या कर रहे हैं

• MuleHunter.AI। Reserve Bank Innovation Hub का यह मशीन-लर्निंग टूल संभावित म्यूल अकाउंट को फ्लैग करता है। MediaNama की रिपोर्ट किए गए एक RTI जवाब के मुताबिक 10 दिसंबर 2025 तक 23 बैंक इसे लागू कर चुके थे, जबकि अगस्त 2025 में यह संख्या 15 थी। RBI ने यह बताने से इनकार कर दिया कि इस टूल ने कितने म्यूल अकाउंट पकड़े। बाद में ऑनलाइन बैंकों की इससे बड़ी संख्याएं दिखती हैं, लेकिन हम उन्हें किसी आधिकारिक स्रोत से मिला नहीं पाए।
• सुप्रीम कोर्ट का आदेश। 4 अगस्त 2026 को डिजिटल अरेस्ट स्कैम पर स्वतः संज्ञान (suo motu) मामले में कोर्ट ने RBI से चार हफ्ते के अंदर एक SOP अपनाने को कहा। इस SOP में money-mule गतिविधि से जुड़ी रकम या खातों पर अस्थायी डेबिट होल्ड, और कुछ आने वाले क्रेडिट को देर से जमा करने वाला "lagged credit" तंत्र शामिल होना था (SCC Online)।
• RBI के मसौदा नियम। Draft KYC Amendment Directions, 2026 के तहत बैंक ₹1,000 या उससे ज़्यादा के संदिग्ध म्यूल ट्रांज़ैक्शन को होल्ड कर सकेगा। खाताधारक को सफाई देने के लिए 20 दिन मिलेंगे, बैंक जवाब मिलने के 10 दिन के अंदर फैसला करेगा, और होल्ड आम तौर पर 60 दिन से ज़्यादा नहीं चलेगा। सुझाव देने की आखिरी तारीख 2 अक्टूबर 2026 है, और प्रस्तावित शुरुआत की तारीख 1 अप्रैल 2027 है (Business Standard)। ये प्रस्ताव हैं, अंतिम नियम नहीं।

06 / खुद को कैसे बचाएं

• अपना बैंक खाता, UPI ID, डेबिट कार्ड, चेकबुक, नेट-बैंकिंग लॉगिन या SIM कार्ड कभी किराये पर न दें, न बेचें, न "उधार" दें, ऑफर चाहे जो हो।
• किसी और के कहने पर कभी खाता न खोलें, न ही किसी "कंपनी" के लिए करंट अकाउंट।
• अगर कोई नौकरी या साइड का काम आपसे पैसे लेकर आगे भेजने को कहता है, तो आपसे किसी और के लिए मनी लॉन्ड्रिंग करवाई जा रही है।
• खाते खुलवाने का दावा करने वाले एजेंटों को अपने KYC दस्तावेज़ न दें।

अगर आप पहले ही ऐसा कर चुके हैं:

• अभी रुक जाएं। जो भी पैसा आए, उसे न निकालें और न आगे भेजें।
• डेबिट कार्ड ब्लॉक करवाएं, नेट-बैंकिंग पासवर्ड और UPI PIN बदलें, और ऐसा कोई भी फोन या ऐप हटाएं जो आपने सेट नहीं किया।
• अपनी ब्रांच जाएं और लिखित में पूरी बात बताएं। रसीद मांगें।
• पुलिस आपके पास आए, उससे पहले ही अपने स्थानीय साइबर पुलिस स्टेशन जाएं। वे चैट, नंबर और पेमेंट रिकॉर्ड साथ ले जाएं जिनसे पता चले कि आपसे किसने संपर्क किया। आप 1930 पर या cybercrime.gov.in पर भी शिकायत कर सकते हैं।
• जो भी "आपका नाम साफ करने" या फीस लेकर खाता अनफ्रीज़ करवाने का ऑफर दे, उसे कोई पैसा न दें।